住友生命の学資保険★学資保険の基本

住友生命の学資保険

住友生命の学資保険である「スミセイのすくすく保険」は、貯蓄型のプラント保障型のプランの両方が用意されています。
ただもともとの標準が保障型のプランでしたので、保障型のプランを「標準プラン」、貯蓄型のプランを「貯蓄プラン」というような名前で分けています。
この二つのプランの共通点は、満期が両方とも１８歳時か２２歳時であることです。
「スミセイのすくすく保険」の主な特徴は、支払いの満期をこちらで選択できるという点です。
例えば、１８歳満期プランなら、通常の学資保険ですと１８歳になるまで支払い続ける必要がありますが、この保険では「１２歳」を払込満了期間に設定すると、支払いは１２歳までで済み、満期保険金や祝い金は通常の金額と同額受け取ることができます。
これだけ聞くと、月々の負担が増える分だけ、マイナスであるように思われますが、１２歳を払込満了にした場合は、１８歳払い込み満了に設定したときより払込合計金額が安く済むのです。
月々の負担が多少増えても問題なく払える場合でしたら、払込満了期間を早めに設定することでよりお得になるということがこの学資保険の長所です。
具体的に言うと、２００６年の時点でのパンフレットによると、貯蓄プランで０歳のときに契約した場合、払込満了期間を１８歳に設定するより１２歳に設定したときのほうがおよそ１８万円安くなります。
また、１２歳払い込み満了のプランのほかにも、１５歳払い込み満了のプランや、２２歳満期で１８歳払い込み満了プランがあり、他の学資保険と比べても比較的自由度が高い学資保険と言えるでしょう。
この保険の返戻率は標準プランと貯蓄プランでかなり差があります。
標準プランですと保障型のプランなのでどうしても元本割れの可能性がつきまとってしまいますが、貯蓄プランですとおよそ１０１％～１１０％と比較的高い数字になっています。
この１０１％～１１０％の幅は、どういう設計にするかで変動してきます。
一番返戻率が高いと思われるプランが「貯蓄プラン」の加入時期０歳・満期２２歳で払込満了が１２歳のパターンのときで、特約を一切付加しない場合ですと１１０％くらいの高い返戻率になるようです。
またこの学資保険が他の学資保険と異なる点として、契約者に万一のことがあった場合に、養育年金を受け取れるかどうか、重度の障害が起きたときに介護が必要になった場合、その後の保険料が払い込み免除になるかどうかは特約（保険契約者介護保険料払い込み免除）扱いになっています。
ですので通常の学資保険では基本的に付いてくる、「契約者に万一のことがあった場合のその後の保険料免除」は特約扱いになっているので、その点では注意が必要です。
標準プランですと、入院・手術・通院補償などのさまざまな特約を付けることができます。
特約を多くつけると保障は手厚くなりますが、当然支払保険料の総額が高くなるので、そこが難点と言えるかもしれません。
ただ、以前のブログ記事で書いたとおり、保障型の学資保険は元本割れすることが多いので、これほどの特約による保障の充実さを考えれば、他の生命保険などに加入していない場合は、比較すれば安く済むこともありえます。
しかも特約として保障が付けられるということは、契約者が必要な保障を選んで付けられるということですので、余分な保障を外して、必要最低限の保障だけを選ぶことができます。
ですので、特約の種類が豊富なことはメリットととらえることもできます。